二级和三级卡数据：逐项明细如何降低交换费

证据等级：A1 证据类型：官方一手信息 来源：Corpay Blog 官方发布日期：2026-07-09 采集时间：2026-07-16T20:30:27.626Z

二级和三级卡数据 是额外的交易详情，从二级的销售税和采购订单号到三级的完整商品明细，这些数据使商业卡支付符合较低的交换费层次。提供更多数据，同一笔交易的结算费率就会降低。关于术语的一点说明：这里的三级是指卡交易的商品明细数据，而不是股市的三级报价，后者是一个不相关的订单簿术语。这一点对财务团队很重要，其原因可能与你预期的相反。交换费由供应商支付，所以降低交换费是让供应商愿意接受你的卡支付的关键因素。

关键要点

• 一级是基本的信用卡销售；二级增加了销售税和客户或采购订单代码；三级增加了完整的项目明细，如商品描述、数量、单价和商品代码。

• 提供这些数据会将合格的商业或B2B交易降入较低的交换费等级，对于大额支出，节省金额可能超过一个完整百分点。

• 这些节省落在供应商一方，这就是为什么增强数据功能实际上是一种接受杠杆，使商家接受信用卡的成本更低。

• Visa在2025年10月用商业增强数据计划取代了其传统的二级、三级和大额票据计划，并将在2026年4月逐步淘汰独立的二级交换费；Mastercard仍然支持二级。

• 并非每笔交易都符合条件。Amex 和 Discover 对增强数据的处理方式不同，而旅游和娱乐商户类别通常被排除。

一级、二级和三级描述了一笔卡交易包含的信息量，从最基本的销售到完整的详细发票。每提升一级都会增加所需字段，每提升一级也可能将符合条件的商务卡移入更低的兑换类别。该框架适用于主要商业卡类型，包括公司卡、采购卡和商务卡，而不适用于在咖啡店刷卡的消费者，此时一级就是终点。

最清楚地看到差异的方式是逐字段对比。

<table><tbody><tr><td><p><b>数据级别</b></p></td><td><p><b>它捕获的内容</b></p></td><td><p><b>典型用途</b></p></td></tr><tr><td><p><b>级别 1</b></p></td><td><p>商户名称、交易日期和总金额</p></td><td><p>每笔刷卡销售，消费者或商业</p></td></tr><tr><td><p><b>级别 2</b></p></td><td><p>级别 1 加上销售税金额和客户代码或 采购订单号</p></td><td><p>B2B和B2G卡支付与基本应付账款数据</p></td></tr><tr><td><p><b>第三级</b></p></td><td><p>第二级加逐项明细——项目描述、数量、计量单位、单价、商品编码、运费和关税</p></td><td><p>大额和政府采购卡支出</p></td></tr></tbody></table>

来源：Mastercard 网关集成指南，《二级和三级数据》(na-gateway.mastercard.com)，2025年.

从一个级别跳到下一个级别并非只是表面上的变化。每增加一个字段，就为卡组织和发卡银行提供更多证据，证明该交易是合法的商业购买，而非容易欺诈的消费者消费，而且风险越低就能获得越低的费率。

什么算作一级数据？

一级数据是任何卡交易所需的最低信息，即商户名称、交易日期和总金额。仅此而已。当采购经理购买办公用品且收据上只显示供应商和总金额时，该交易即为一级处理。

对于消费卡来说，一级别涵盖了全部内容，没有更便宜的等级可供选择。对于商业卡来说，一级别是处理成本最高的方式，因为交易没有任何上下文，也无法获得任何交换改善。仅传输一级别数据的商务卡会错失所有增强数据折扣，对于大型经常性供应商付款来说，这种损失累积得很快。

一级别还需要哪些额外字段？

第2级在第1级的基础上增加了两项内容，一个有效的销售税金额和一个客户代码或采购订单号。两者都必须存在且格式正确，交易才能符合条件。销售税字段是最常让商家出问题的，因为网络要求真实的税额，大约在交易金额的0.1%到22%之间。根据Mastercard的网关集成指南，税额为零会导致交易无法享受第2级处理。

客户代码，有时也称为采购订单号，是让买方的会计团队将费用与特定申请单对应起来的工具。这种对账价值本身就是一个真正的好处，与交换费节省是分开的，并且这也是采购卡项目推动供应商首先提交二级信息的原因之一。填对字段更多是一个集成操作，而不是战略性问题，因为供应商的支付网关要么传递税务和采购订单字段，要么不传递。

三级信息增加了哪些明细项目？

三级信息增加了购买的完整分项明细，就像在打印发票上看到的详细信息。二级信息告诉网络税额和哪个采购订单，而三级信息则逐行准确告诉网络购买了什么。通常需要的字段包括：

• 物品描述和产品或商品代码

• 数量和计量单位

• 单价和单项总额

• 运费和关税金额

• 任何单项折扣

这就是为什么三级与大额和公共部门采购相关。单个设备订单或政府供应合同可能包含数十个项目，而传输所有这些项目是获得交易可达到的最低交换等级的原因。这也提高了集成门槛，因为供应商的系统必须捕获并传递结构化的单项数据，而并非每个处理器或ERP连接都能顺利做到。在推动供应商达到三级之前，了解卡支付在更广泛的B2B卡类型集合中的定位是值得的。

发送更多数据如何降低交换费？

发送更多数据可以降低交换费，因为卡网络会为风险定价，而更丰富的数据意味着风险更低。一个完全明细的三级交易（Level 3 transaction）提供给发行方足够的细节，使其将此费用视为经过验证的商业采购，而网络则会以比同一张卡的一级刷卡（Level 1 swipe）更便宜的交换费类别来奖励这种交易。发生的其实是一个定价层级，而不是折扣代码。当数据存在且有效时，交易会自动符合更优惠的费率。

交换费是卡片受理成本中最大的一部分。根据《尼尔森报告》，美国商户在2024年支付了大约1872亿美元的卡片处理费，而交换费部分则是增强数据所起作用的地方。对于通过卡片进行大额供应商付款的企业来说，交易所在的级别决定了供应商是容忍该卡计划还是拒绝它。

考虑实际发票上的算术。一笔5万美元的供应商付款，如果按非合格费率处理，与符合三级（Level 3）资格的费率相比，其交换费可能会相差超过一个完整的百分点。在100个基点时，这意味着单笔交易就需支付500美元。这笔钱从供应商接受卡片的成本中扣除，而正是这笔成本导致供应商犹豫是否接受卡片。

第2级和第3级实际上可以节省多少？

根据 NMI 2026 年《Level 2 和 Level 3 换算费率指南》，Level 2 和 Level 3 结合使用，相较于非合格的商业卡交易，换算费率大约可以降低 50 到 150 个基点。节省是分两步叠加的。Level 2 资格通常比同一张卡的非合格交易节省大约 30 到 60 个基点，而 Level 3 在 Level 2 的基础上大约再增加 50 到 100 个基点，随着交易规模的增加而增加。

可回收金额在B2B量级下具有意义。Optimus.tech对2025年的分析显示，增强数据折扣在处理器加价前，可达到符合条件的B2B卡支出总额的1.0%至1.5%。对于一个年卡支出达数千万的采购计划来说，一个百分点就是实实在在的金额，这也是卡支出如何转化为返利收入的机制，而不仅仅是纯成本。如何卡支出可以转化为返利收入

我想补充一个我在财务团队评估这些数字时看到的警告。头条上的“1.5%节省”数字主要来自于销售三级权限启用的处理商和顾问，所以把它们当作上限，而不是平均值。你实际能节省多少，更多取决于卡类型和交易金额，而大多数应付账款文件中占大多数的小额交易几乎没有变化。节省主要集中在大额支出上，这也是你应该首先关注的地方。

谁支付这笔因降低而减少的交换费？

供应商方面支付交换费，而不是买方公司，这个细节使得整个话题对于财务负责人来说显得违反直觉。一次卡片交易运行在四方模式下，连接买方、买方的发卡银行、卡网络和供应商的收单银行。当你用卡支付给供应商时，他们的收单银行会收取款项并承担交换费，而你的公司从未在账目中看到这一项费用。

这就是为什么对于付款方来说，增强数据更多是一种接受策略而不是削减成本的手段。降低交换费并不会减少你方的费用。它减少的是供应商那一方的费用，这正是让他们愿意接受该卡的原因。谁支付费用以及费用如何用于回扣的完整经济学比本节需要的要长得多，而四方流程正是使B2B虚拟卡支付能够运行的方式。

哪些交易和字段实际上符合条件？

当交易在符合条件的商业卡上、在符合条件的商户类别中，并且每个必填字段都存在且格式正确时，该交易可符合二级或三级交换费率的条件。如果缺少任何一项，交易将退回到更高的费率。三项条件都必须满足，而不仅仅是最受关注的数据完整性。

以下是财务团队及其供应商的实际检查清单：

1. 该卡为商业产品，如企业卡、采购卡或商务卡，而非消费卡。

2. 商户类别代码符合条件，不属于被排除的类别。

3. 二级字段完整，即有效的非零销售税金额以及客户代码或采购订单（PO）代码。

4. 对于三级，每个明细字段都存在，包括描述、数量、计量单位、单价、商品代码以及适用的运费或关税。

5. 供应商的支付网关或处理器已配置为实际传输增强数据。

最后一点是优秀的方案在实际操作中容易失败的地方。卡片可能是正确的，ERP 中的数据可能存在，但如果供应商的处理器没有传递这些字段，交易仍然会被视为无优惠。哪些商户类别符合条件也不是统一的。根据 Payrix 2025 年关于交换数据要求的指导，旅行和娱乐类别，例如餐厅、酒店、租车和航空公司，通常不符合 Level 2 和 Level 3 提升的条件。建立在每笔交易都能达到 Level 3 假设上的卡片方案会高估其节省金额。

Visa 的 CEDP（产品 3）对第二级和第三级有什么变化？

Visa 的商业增强数据计划（CEDP）取代了传统的交换计划（Level 2、Level 3 和大额票据），采用以名为 Product 3 的费率类别为核心的单一框架。该变化于 2025 年 10 月生效，重新定义了增强数据在 Visa 商业卡上获得节省的方式。在 CEDP 下，交易必须来自经过验证的商户，并传输完整、准确的增强数据，才能获得最佳的 Product 3 费率，因此数据完整性从可选优化变为资格门槛。

利率计算随之发生了变化。根据 Wind River Payments 对 Visa 变动的 2025 年分类以及 Priority Commerce 对 CEDP 规则的报道，Visa 的大额企业和采购卡交换费在 Product 3 下约下降了 15 个基点，从约 1.45% 加 35 美元下降到 1.30% 加 35 美元。Optimized Payments 对新版 Product 3 费率表的 2025 年分析显示，经验证的企业和采购卡与未使用增强数据处理的交易相比，交换费节省约为 90 个基点。

更大的结构性变化是，根据Checkout.com关于美国商业交换变化的指导，Visa将在2026年4月取消商务卡的独立二级交换，而Mastercard将继续支持二级交换。两个网络现在出现分歧。在Visa上，节省成本的途径是通过CEDP和产品3，而在Mastercard上，二级和三级结构仍然存在。任何将“二级节省”作为统一、不依赖网络的数字进行报价的计划，都是基于Visa方面已经过时的模型。

Amex和Discover是否支持三级数据？

美国运通（Amex）和Discover确实接受增强数据，但它们以自己的方式处理，而不是直接复制Visa和Mastercard的二级和三级结构。American Express运行自己的大额交易和增强数据计划，某笔Amex交易能否获取三级数据取决于具体计划和商户的处理器设置，因此节省和要求不能与Visa或Mastercard框架一一对应。

对于财务团队来说，实际的启示是，“我们传递三级数据”这一说法值得逐个网络核实。供应商的处理器可能会在 Visa 和 Mastercard 上传输完整的明细数据，而对 Amex 则采用不同的处理方式，并且交换行为遵循每个网络的规则。这是细节比标题更重要的地方，也是值得向处理器具体询问其三级数据支持覆盖哪些网络的地方，而不是假设它是普遍适用的。

在大额交易和政府开支中，增强数据最重要的是在哪里？

增强数据最重要的是能够产生复合节省的地方。三种情况占据了大部分回报：

• 大额交易，一个百分点的交换费就可能是一个很大的金额。

• 政府和公共部门采购，卡片已经按照采购规则进行了明细化。

• 大宗供应商应付账款转入卡片处理，每笔交易节省的小额费用在成千上万笔付款中累积起来。

在小额收费上，基点差异只是一个四舍五入误差。在一张 75,000 美元的设备发票或一个六位数的经常性供应商关系上，相同的百分比波动可能决定了一个卡片计划是盈利的还是亏损的。购买金额越大、明细越多，三级数据可以利用的空间越大，回报也就越高。

大额支出和政府支出通常也会附带现成的分项明细，这降低了资格认证的难度。公共机构的采购订单按要求进行分项；大型设备订单附有详细的物料清单。Level 3 所需的数据正是这些交易已经生成的数据，因此资格认证的难度在回报最高的地方恰好更低。

为什么大额和政府交易需要三级数据？

大额交易和政府交易需要三级数据，因为它们的交换费是专门围绕这些数据定价的，如果没有逐项明细，它们的费率会显著提高。政府和企业对企业（B2B）采购卡是为逐项采购设计的，网络在建立大额交易和采购交换类别时，假设这些数据会存在。当数据缺失时，交易可能完全错过采购卡的等级，而不仅仅是失去小幅优化。

公共部门采购是最明显的例子。政府采购者使用采购卡进行大型供应合同交易，正是为Level 3设计的交易类型，而互换类别会以最低可用费率奖励完整的项目明细。对于接受该卡的供应商而言，是否通过Level 3的差异，甚至可能决定在大订单中接受该卡是否在经济上可行。

较低的互换费率如何提高供应商接受度和返利经济性？

更低的换汇费提高了供应商的接受度，因为它直接降低了供应商为接受信用卡而支付的费用，同时也改善了回扣经济性，因为它使更多的支出符合信用卡支付的条件。当供应商接受信用卡的成本从大约2.5%降到1.3%时，“接受信用卡成本太高”的反对意见就会大大减弱，而供应商的接受度是任何信用卡项目覆盖范围的最大限制因素。一个项目只能对供应商实际允许你通过信用卡支付的支出获得回扣。

这两种效应相互强化。更低的受理费用会让更多供应商加入使用该卡，从而增加可用卡消费的基础，进而增加该计划产生的回扣。这种覆盖范围依赖于为什么供应商注册决定卡计划成败中提到的同样基础工作，因为增强数据带来的节省只有在它们能够带来实际受理时才有价值。卡并不总是合适的支付方式。有些供应商更适合通过ACH或支票付款，而且在一次性和多用途虚拟卡之间的选择会影响那些适合使用卡的供应商的控制和受理。但对于这些供应商而言，更低的交换费会将犹豫的“也许”转变为“同意”。

使用Corpay商业卡获取增强数据带来的节省

Level 2 和 Level 3 数据的全部意义在于使接受信用卡付款的成本更低，从而让更多供应商愿意接受，而这只有在你的卡计划实际上设计为传递增强数据时才会发生。专为商业用途设计的信用卡计划正是在这一点上体现其价值。Corpay 的商业信用卡计划旨在传输 Level 2 和 Level 3 数据（以及 Visa 的 CEDP 字段），这些数据使交易符合更低的交换费等级，从而产生让供应商愿意接受信用卡的实际节省，而不会在 Level 1 时流失。

规模是支撑这一工作的部分原因。作为Mastercard的#1商业B2B发卡机构，连接了一个拥有超过400万家商户的网络，Corpay具有让供应商使用卡片的能力，并且具备保持其接受成本低的数据信息处理能力。对于通过虚拟卡支付供应商的AP团队来说，同样的增强数据功能适用，因此一次性和多次使用的卡片支付都携带明细信息，这能将交易的交换费保持在最低等级。这正是保护供应商接受度和项目返利的方式。财务领导关心的结果不是数据规范，而是更多供应商接受卡支付，以更低成本为你带来更高返利。

常见问题解答

什么是Level 3信用卡处理?

三级信用卡处理是指在商业卡支付中传输完整的逐项交易明细。每一项都有其自己的描述、数量、单价和商品编码，与您在明细发票上看到的分解相同。提供这些数据可使B2B或政府交易有资格获得该卡可用的最低交换费率，从而降低收款供应商支付的费用。

二级和三级处理有什么区别？

第二级在基本刷卡销售的基础上增加了销售税和客户或采购订单代码，而第三级则在此基础上增加了完整的分项购买明细。第三级需要更多的数据，包括每一行的描述、数量、单价和商品代码，并且通常可以获得更高的交换费折扣，这也是其通常与大额交易和采购卡消费相关的原因。

Amex是否获取第三级数据？

American Express 接受增强数据，但通过其自身的大额交易和增强数据项目，而不是Visa和Mastercard使用的完整第2级和第3级结构。是否特定的Amex交易捕获第三级数据取决于项目和商户的处理器配置，因此最好逐个网络确认，而不要假设覆盖是普遍的。

Visa 的三级数据要求是什么？

Visa 的三级要求现已整合到商业增强数据计划及其产品 3 费率中，要求来自经过验证的商户的完整明细。这意味着需要提供商品描述和商品编码、数量和计量单位、单价，以及任何运费和关税，所有这些都在二级税务和采购订单字段之外。缺失或无效的字段会导致交易适用更高的费率。

二级数据要求会被取消吗？

在 Visa 上，是的。Visa 将在 2026 年 4 月取消用于商务名片的独立二级交换，并以商业增强数据程序取而代之。Mastercard 继续支持二级交换。因此，二级交换是否仍适用取决于卡片所使用的网络，并且任何“二级保存 X”的固定声明都需要附带网络信息。

大卫·卢瑟

产品营销项目经理

大卫·卢瑟，工商管理硕士，是一位产品营销项目经理，在商业银行、金融和技术领域拥有多年的经验，他的研究和撰写作品曾出现在金融出版物中。

商业卡