如何从美国退休到西班牙

证据等级：A1 证据类型：官方一手信息 来源：Wise Blog 官方发布日期：2026-06-29 采集时间：2026-07-16T20:32:08.212Z

西班牙是美国人退休的热门目的地之一，这很有道理。你可以享受温暖的天气、优质的医疗服务、适宜步行的城市，以及围绕长时间用餐和午休安排的生活节奏。

但在海外退休会引发许多问题。哪种签证可以让你长期居住？你的社会保障金能覆盖多长时间？一旦成为西班牙居民，你的养老金、罗斯个人退休账户（Roth IRA）和美国税务情况会如何变化？

本指南将带你了解所有需要知道的事项。

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财务现实：西班牙与美国的生活成本比较

在西班牙，钱能用得更久。

平均来看，生活成本比美国低 36%，租金则便宜 66%。对于单身退休人员，预计月开销约为 817 美元，不包括租金。¹²

以下是西班牙日常退休开销与美国的比较：

<table><tbody><tr><td><strong>开支¹</strong></td><td><strong>西班牙</strong></td><td><strong>美国</strong></td></tr><tr><td>市中心一居室公寓</td><td>1,034美元</td><td>1,647美元</td></tr><tr><td>市中心三居室公寓</td><td>1,628美元</td><td>2,650美元</td></tr><tr><td>廉价餐厅用餐</td><td>17美元</td><td>20美元</td></tr><tr><td>双人中档餐厅（三道菜）用餐</td><td>57 USD</td><td>77 美元USD</td></tr><tr><td>月度交通通行证</td><td>34 美元USD</td><td>65 美元USD</td></tr><tr><td>基础公用设施（每月）</td><td>151 美元USD</td><td>215 美元USD</td></tr><tr><td>手机套餐（每月）</td><td>18 美元USD</td><td>61 美元USD</td></tr><tr><td>一打鸡蛋</td><td>3 美元USD</td><td>4 美元USD</td></tr><tr><td>中等价位葡萄酒瓶</td><td>6 美元USD</td><td>15 美元USD</td></tr></tbody></table>

生活成本对于依靠固定收入生活的退休人员来说会迅速累积。

到2026年，平均社会保障福利每月约为 2,071 美元。³ 在美国大部分地区，这几乎只能支付房租。在西班牙，同样的金额可以支付市中心公寓、杂货、公共事业、交通和定期外出就餐，在小城市还有剩余。

对于依靠美国社会保障、养老金或投资收入退休的人来说，您的美元在西班牙可以换来舒适的生活方式，而在本国同样的收入是买不到的。

西班牙退休签证：非盈利 Visa (NLV)

非盈利 Visa (NLV) 是美国人在西班牙退休的标准途径。

它允许你只要能依靠在西班牙以外的收入自给自足，就可以在西班牙乡村全职居住。你不能在西班牙找工作，但你可以靠养老金、社会保障和投资生活。

该签证是围绕西班牙的 IPREM（官方收入指数）设立的。

要符合非盈利类签证的资格，你需要证明主申请人的年收入达到IPREM的400%，外加你携带的每位家庭成员的IPREM的100%。⁴

以下是2026年IPREM标准的要求：⁴⁵

<table><tbody><tr><td><strong>家庭</strong></td><td><strong>每年最低</strong></td><td><strong>大约每月</strong></td></tr><tr><td>单独申请人</td><td>28,800 欧元</td><td>2,400 欧元</td></tr><tr><td>申请人 + 配偶/受抚养人</td><td>36,000 欧元</td><td>3,000 欧元</td></tr><tr><td>每增加一位受抚养人</td><td>+7,200 欧元</td><td>+600 欧元</td></tr></tbody></table>

您可以通过收入、储蓄或两者结合来显示这一点。

请记住，领事馆通常希望看到比最低要求更高的存款缓冲，他们关注的是您的资金的稳定性和可获取性，而不仅仅是某一天的总余额。

西班牙退休 Visa 要求和文件

NLV 有一条核心规则，即 您的收入必须是被动收入。

您可以依靠养老金、社会保障、租金收入、股息或投资回报生活。您不能从事的工作包括远程工作或为国内客户自由职业。

即使资金来自西班牙之外，西班牙政府也将任何主动工作视为违反签证条款。

除了证明您的收入之外，您还需要准备一些不同的文件：⁶

• 提供全面覆盖且无需自付费用的西班牙私人健康保险
• 干净的 FBI 犯罪记录
• 一份确认你没有会构成公共健康风险疾病的医疗证明

对于西班牙健康保险，费用会随着年龄增加而上涨。

一份标准的私人健康保险政策每年大约为 1,200 欧元到 1,800 欧元，但一旦超过 65 岁，保险费会急剧上升。70 岁及以上的申请人每年可能支付 2,500 欧元 或更多⁶。

将其作为固定的年度支出进行预算，并多比较以找到最优惠的方案。

作为美国人退休到西班牙的陷阱

作为美国人在西班牙退休可能是一个很好的主意，但它也可能带来一些让许多美国人措手不及的财务陷阱。让我们仔细看看它们。

183天规则

一旦您在一个日历年内在西班牙停留超过183天，西班牙就会认为您是税务居民。

这一身份意味着西班牙将对您的全球收入征税，包括外国养老金和美国社会保障福利，税率为递进制，19%至47%。⁷

由于非盈利居留许可(NLV)基本上要求您居住在西班牙，大多数退休人员默认成为税务居民。不过，根据美西税收协定，一些政府养老金可能享有更优待遇，因此请检查哪些规则适用于您的收入。

罗斯IRA税收

在美国，Roth IRA 提款是免税的，因为你已经对缴款部分缴纳了税款。西班牙并不这样看待。

西班牙税务当局通常不承认 Roth IRA 的免税地位，可能会按储蓄或投资收入征税，税率在**19%到28%**之间。⁸

你的 401(k) 和传统 IRA 则处理方式不同。西班牙通常将这些归类为养老金收入，适用一定税收减免，剩余部分按累进税率征税，在某些地区税率可达47%。⁸

财富税

西班牙对超过特定门槛的全球资产征收年度财富税。这些门槛因地区而异，取决于你居住的地方和拥有的资产数量，这可能会增加美国不存在的年度成本。

幸运的是，您的主要住宅可能免税，最高可达 300,000 欧元。⁶

汇率和银行费用

您的收入以美元到账，但您以欧元支出。

通过银行进行的每次兑换都要付两次费用，一次是转账手续费，另一次是按市场中间价上调的汇率费。汇率也会波动，这意味着您固定美元收入的欧元价值每个月可能升高或降低。

在您的整个退休期间，这些费用可能会从您的退休储蓄中消耗数千欧元。

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住在哪里：西班牙最佳退休地

在西班牙有许多地方供美国退休人员选择。合适的选项取决于你的优先事项，例如是否靠近优质医院，以及你是否希望靠近海边。

以下是西班牙一些最适合以退休收入生活的地方。

阿利坎特

阿利坎特位于白色海岸，由于冬季温和和漫长的海滨长廊，吸引了西班牙最大的外国退休人口之一。

该地区既有完善的公立医院，也有私立诊所，国际机场便于回美国的航班。

你会发现成熟的外籍人士网络，许多地区有英语服务，以及适合希望在户外度过退休生活的人们的地中海气候。

单人估计每月开销为 829 美元，不包括房租。⁹

瓦伦西亚

瓦伦西亚为你提供大城市的资源，却没有大城市的高昂价格，这也是退休人员经常将其列为西班牙最佳退休地之一的原因之一。这里有优秀的医疗服务、美丽的历史中心、数英里的自行车道，以及触手可及的海滩。

相比马德里或巴塞罗那，节奏显得更为平缓，但你仍然可以享受到文化活动、优质餐馆和可靠的公共交通。对于那些希望在沿海生活并拥有完善城市基础设施的退休人员来说，瓦伦西亚是一个理想的选择。

单人预计每月花费为 824 美元，不包括房租。¹⁰

马拉加

马拉加是太阳海岸的一座城市，这里大部分时间天气温暖。过去十年里，城市变得更加现代化，你会发现有强大的医疗设施、繁忙的国际机场，以及大量外国退休人士社区。

许多美国人因海滩而定居在马拉加，但你也会享受博物馆、可步行的老城区以及沿海的轻松一日游。

预计单身者的每月生活成本为 823 美元，不包括房租。¹¹

马德里

马德里是西班牙的首都，对于想要都市活力、一流医院以及便捷公共交通的退休人士来说，是一个非常好的地方。

你不会住在海滩附近，但作为交换，你可以享受到全国最集中的医疗专家和文化机构。

也就是说，权衡之后的结果是生活成本较高，并且属于大陆性气候，冬天寒冷，夏天炎热。但如果接近顶级医疗和国际社区对你比海滨天气更重要，马德里几乎无可匹敌。

预计单身者的每月生活成本为 933 美元，不包括房租。¹²

巴塞罗那

在巴塞罗那，你可以享受地中海的海滩，同时拥有一个大型国际城市的资源，包括顶级医院和庞大的英语社区。然而，生活成本较高，旅游旺季人群可能令人感到压力。

如果你正在寻找海洋、建筑、医疗保健和交通便利的结合，尽管价格较高，许多美国退休人员仍倾向于巴塞罗那。

单身人士的预计每月花费为 932 美元，不包括租金。¹³

马略卡岛帕尔马

帕尔马提供岛屿生活，同时享有惊人完善的服务，这在同类地方中难得。巴利阿里首府拥有良好的医院、成熟的外籍人士社区，以及遍布欧洲的直飞航班，使其不像典型的岛屿那样孤立。

这是本列表中最昂贵的选项，也是岛屿生活的代价。但对于希望享受海风、温和气候，并拥有稳固社区而不牺牲医疗可及性的退休人员来说，帕尔马的高价是物有所值的。

单身人士的预计月开销为968美元，不包括房租。¹⁴

特内里费岛的圣克鲁斯

圣克鲁斯位于加那利群岛中最大的岛屿上，这里的温暖气温全年保持稳定。全年温和的天气是退休人士的主要吸引力，尤其是那些希望在户外度过一天而不用应对夏季极端天气的人。

这里既有海滩和火山，也有良好的医院和直飞西班牙本土及欧洲其他地区的航班。总体而言，基础设施足够让日常生活舒适。

单身人士的预计月开销为879美元，不包括房租。¹⁵

圣塞巴斯蒂安

西班牙巴斯克地区的圣塞巴斯蒂安，气候和文化与阳光充足的南部不同。这里更绿、气温更凉爽，以美食场景和优雅的海湾闻名。

该地区的医疗水平在西班牙名列前茅，而这座便于步行的城市、世界级的美食和美丽的海岸线都是吸引退休人士的重要因素。

话虽如此，这里相当昂贵，单身人士的预计月生活费用平均为 889 美元，不包括房租。¹⁶

值得考虑的小城镇

加的斯、卡塞雷斯、昆卡、哈恩和梅里达可以让你的预算花得更远，同时让你沉浸在更传统的西班牙生活中。

权衡是英语使用者较少，而且在某些情况下，需要开车更长时间才能到达主要医院，因此如果你有持续的医疗需求，请仔细考虑医疗保健的可及性。

在美西两国之间管理你的财务

一旦你确定了城市，退休生活的实际方面就开始显现。

你的退休收入是美元，但你的租金、杂货费、私人健康保险费和税费都是以欧元支付。从一种货币转换到另一种货币是有成本的。

除了收取转账费用外，银行还会以高于中间市场汇率的价格兑换你的美元，因此你将从每笔带入西班牙的社会保障存款或养老金支付中损失钱。

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来源

1. Numbeo - 西班牙与美国生活成本比较
2. Numbeo - 西班牙生活成本
3. 社会保障管理局 - 退休工人的平均每月福利是多少？
4. CostaLuz 律师 - 西班牙非盈利性居留 IPREM 2026
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6. 外籍人士税务 - 如何在西班牙退休
7. 外籍专家 - 西班牙税务
8. PCC 财富 - 从美国退休到西班牙
9. Numbeo - 阿利坎特生活成本
10. Numbeo - 瓦伦西亚生活成本
11. Numbeo - 马拉加生活成本
12. Numbeo - 马德里生活成本
13. Numbeo - 巴塞罗那生活成本
14. Numbeo - 马洛卡帕尔马生活成本
15. Numbeo - 特内里费圣克鲁斯的生活成本
16. Numbeo - 圣塞巴斯蒂安的生活成本

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