新兴市场支付网关：完整指南

证据等级：A1 证据类型：官方一手信息 来源：dLocal Blog 官方发布日期：2026-06-23 采集时间：2026-07-15T01:12:51.491Z

简要说明

• 支付网关定义： 支付网关是一个技术层，能够在结账时安全地捕获支付详情，将其路由到正确的支付合作伙伴，并返回授权结果，以便商户可以接受在线支付。
• 仅靠网关在新兴市场是不够的： 在拉丁美洲、非洲、亚洲和中东及北非地区，商户除了核心网关功能外，通常还需要本地收单、本地支付方式以及针对市场的结算和合规支持。
• 仅限卡的跨境设置通常表现不佳： 通用的跨境支付网关在购物者更倾向于使用本地卡、电子钱包、银行转账、代金券或实时支付通道时，通常会面临更高的拒付率、更多的外汇摩擦以及较弱的覆盖范围。
• 单一API模型减少碎片化： 通过一个集成将商户连接到60多个国家和1000多种支付方式的提供商，可以减少按国家逐个构建网关的需求。
• 评估标准不仅仅是价格： 新兴市场的最佳支付网关应从本地覆盖范围、支持的支付方式、审批策略、收付款、报表及运营适配等方面进行评估。
• **真正的决策是架构性的：**在新兴市场中，选择支付网关不仅仅是挑选一个结账工具，而是要设计一个支付架构，能够跨区域扩展，而不需要增加供应商和集成的数量。

针对新兴市场的最有效支付架构是通过单一 API 结合本地收单、特定国家的 APM（替代支付方式）以及商户记录能力，让全球商户能够在拉丁美洲、非洲和亚洲扩展规模，而无需为每个国家重新建立集成。

迷你资料表

快速参考：新兴市场的支付网关

<table><tbody><tr><th>什么</th><th>细节</th></tr><tr><td>核心功能</td><td>捕获、加密、路由和规范化支付消息。</td></tr><tr><td>新兴市场需求</td><td>本地收单、本地支付方式及多国运营支持。</td></tr><tr><td>主要覆盖地区</td><td>拉丁美洲、非洲、亚洲和中东及北非地区。</td></tr><tr><td>主要方式类别</td><td>银行卡、电子钱包、银行转账、代金券和实时支付通道。</td></tr><tr><td>应优先考虑的整合模型</td><td>通过单一API跨多个 国家和方法。常见陷阱 依赖仅卡跨境设置且本地方法支持有限。

什么是在线商务中的支付网关？

支付网关是一个技术层，用于安全地捕获客户的支付信息，对其进行加密，将其传输到支付处理器或收单机构，并返回授权结果，以便商家可以接受在线支付。

在实际操作层面上，网关通常执行四项功能：

1. 它在结账时提供支付表单、SDK或API连接。
2. 它加密或令牌化敏感的支付数据。
3. 它将交易路由到相关的收单机构、处理器、卡网络或本地支付通道。
4. 它将标准化的批准或拒绝响应发送回商家的系统。

在成熟的卡片市场中，这一定义通常就足够了。在新兴市场中，这仅仅是起点。支付网关还需要兼顾国内路由规则、替代支付方式、本地货币以及特定国家的运营条件。

支付网关的工作步骤是怎样的？

当客户在线支付时，交易流程通常如下：

支付数据是如何被捕获的？

客户在商户的结账流程中输入卡片信息，或选择本地支付方式，如电子钱包、银行转账或基于代金券的选项。

安全性和令牌化是如何处理的？

网关对敏感信息进行加密或令牌化，因此商户无需直接处理原始卡数据，这可以减少 PCI 范围并简化安全存储要求。

交易是如何路由的？

网关会将支付发送到最相关的目的地：

• 通过收单行经国际卡组织。
• 通过本地收单行经国内卡组织。
• 非卡方式通过本地钱包、银行转账通道或代金券合作伙伴。

谁批准或拒绝支付？

发卡行、银行或本地支付提供商会根据可用资金、欺诈检查、身份验证及其他风险标准来做出决定。

用户体验接下来会发生什么？

网关会向商户返回标准化结果，以便结账可以显示成功、失败、重试选项或下一个所需操作。

在新兴市场，该流程还可能包括本地身份验证层、分期付款逻辑、本地风险检查以及看起来与标准国际卡结账非常不同的替代支付流程。

支付网关、PSP 和商户账户有什么区别？

这些术语常被交替使用，但指的是不同的层级。

什么是支付网关？

支付网关专注于在结账和处理合作伙伴之间安全传递支付信息。

什么是 PSP？

支付服务提供商（PSP）提供更广泛的支付接受能力。这通常包括网关技术、收单关系、访问多种支付方式、报告和结算支持。

什么是商户账户？

商户账户是允许企业通过收单机构或银行关系接受和结算卡支付的账户结构。

这些层如何在新兴市场中结合在一起？

在新兴市场，许多商家更喜欢提供多种功能捆绑的供应商，因为逐个市场运营可能很快变得复杂。专注于新兴市场的专业供应商，如 dLocal，可能通过单一集成结合网关功能、PSP 服务以及本地支付方式的访问，同时根据不同国家和设置提供不同的运营模式。

层	网关	支付服务提供商	商户账户	Emerging-markets specialist
捕获支付数据	是。	是。	否。	是。
提供访问本地APM的权限	通常否或有限。	有时。	否。	常常是，取决于覆盖范围。
支持多国 integration	很少。	部分。	没有。	通常是通过一个 API。

为什么支付网关在新兴市场表现不同？

为什么仅支持信用卡的跨境网关表现不佳？

标准的全球设置通常通过国际收单机构处理交易，依赖跨境卡流，并提供很少或没有本地支付方式。这通常会导致：

• 更高的拒付率： 本地发卡机构将跨境电子商务视为高风险，可能拒绝更多交易。
• 外汇摩擦： 消费者会看到外币收费、附加的外汇费用或无法识别的商户描述。
• 覆盖面有限： 很大一部分人群使用电子钱包、银行转账或现金券支付；他们无法完成“仅信用卡”结账。

为什么地方铁路在拉丁美洲、非洲和亚洲更重要？

新兴市场已经：

• 本土卡组织和路由规则的高渗透率。
• 强烈使用本地钱包、银行转账、代金券和实时通道。
• 对使用本地货币进行境内加工的监管偏好。

仅仅作为跨境处理前台的网关无法释放全部机会。你需要：

• 本地收单业务
• 深入集成到本地 APM 生态系统中。
• 在需要的情况下，当地实体和许可证。

这就是为什么商家越来越将“最佳支付网关”视为将网关技术与本地支付渠道融合的合作伙伴，而不仅仅是一个位于外国收单之上的API。

不同提供商的支付网关费用和收费是如何变化的？

主要的费用类型有哪些？

大多数提供商会收取以下几种费用的组合：

• 按交易收费： 对成功交易收取百分比+固定费用，有时对交易失败也收取费用。
• 外汇和跨境费用： 当以外币处理或跨境交易时，可能会收取额外加成。
• 特定支付方式费用： 钱包、银行转账、代金券和实时支付渠道的费用结构可能与信用卡不同。
• **拒付和争议费用：**用于处理银行卡争议。
• **月费或平台费用：**用于访问高级功能、报告或服务水平协议（SLA）。

新兴市场的支付网关在成本上如何比较？

单纯看每笔交易费用的表面数字可能会产生误导。在新兴市场，成本效益通常来自：

• 由于本地支付通道，批准率更高。
• 减少购物者的外汇摩擦，从而提高转化率。
• 覆盖高普及率、低成本的本地支付方式（APM），这些方式比跨境信用卡更便宜且更可靠。

通过一个API支持60多个国家和1000多种支付方式的本地渠道的提供商，可以减少对多个集成和合同的需求，从而改变整体拥有成本。

在为非洲、亚洲和拉丁美洲选择支付网关时，哪些功能最重要？

应该优先考虑哪些产品和技术能力？

在评估新兴市场的提供商时，应关注：

• 本地覆盖范围： 支持你目标国家的数量，以及使用了哪些本地渠道？
• 支付方式： 除了信用卡外，还要支持高影响力的本地支付方式（钱包、银行转账、代金券、实时方案）。
• 单一 API 架构： 通过配置而非新集成来管理新市场和新方法的能力。
• 统一支付和收款： 通过同一平台接受客户付款并向卖家、合作伙伴和承包商发送付款。
• 智能路由和优化： 本地收单、令牌化及路由逻辑以最大化批准率。
• 报告与对账： 全市场的汇总数据、结算报告和对账工具。
• 安全与合规： PCI、反欺诈工具、反洗钱/了解你的客户支持及符合当地法规。

哪些业务和运营方面重要？

你还应评估：

• 许可和商户记录模型： 提供商是否持有本地许可证，并在相关情况下充当商户记录，使您无需设立本地实体？
• 结算货币： 您是否可以以主要货币（美元、欧元等）接收资金，同时由提供商管理本地外汇复杂性？
• 服务与支持： 是否有团队熟悉新兴市场法规、消费者行为和优化策略？
• 可扩展性： 相同的集成能否支持您从一个地区扩展到其他地区（例如，从拉丁美洲到非洲和亚洲）？

dLocal 被构建为一个单一的 API 平台，将商户连接到 60 多个新兴市场和超过 1000 种本地支付方式，涵盖银行卡、电子钱包、银行转账、代金券和实时通道，并提供统一的报告和结算。

商户应该如何看待许可和商户登记（Merchant of Record）模型？

许可和商户登记结构应被视为运营模式问题，而不是一概而论。正确的结构取决于国家、产品、监管要求以及提供商的设置。

记录商模型可以减少在某些市场建立本地运营基础设施的需求，尤其是在商户进入没有本地实体的新地区时。同时，它们在控制、定价、客户对账单的呈现以及报告可见性方面引入了权衡。

因此，一个实际的评估问题不是“该提供商是否总是提供MoR？”，而是“在我的目标市场中有哪些模型可用，在什么条件下，它们如何影响我的合规、税务、财务和客户体验设置？”

全球支付服务提供商与本地及专业新兴市场提供商相比如何？

全球以信用卡为首的支付服务提供商有哪些权衡？

优势

• 在发达市场有出色的覆盖。
• 对国际卡、风险工具和开发者体验有强大支持。

新兴市场的局限性

• 在许多国家依赖跨境卡收单。
• 对关键本地支付方法的覆盖有限。
• 对本地许可和境内处理的支持有限。

这可能足够用于测试新市场，但在扩展时往往表现不佳。

本地单一国家支付服务提供商如何比较？

优势

• 对某个市场的本地支付网络和监管有深入了解。
• 在该国内有强大的支付方法覆盖。

局限性

• 您可能在每个市场需要不同的支付服务提供商（PSP）。
• 技术、报告和结算流程分散。
• 更难协调全球路由、风险和产品体验。

像 dLocal 这样的新兴市场专家适合哪里？

专业提供商：

• 专注于新兴市场，这是设计之初的目标，而不是附加功能。
• 通过一个 API 聚合 60 多个国家的本地银行卡和 1000 多种替代支付方式（APM）。
• 在特定市场结合网关和 PSP 功能与商户记账框架，同时让商户通过单一集成管理收款和付款。
• 允许您从单一堆栈在拉丁美洲、非洲、亚洲和中东及北非地区协调卡片和本地支付方式。

对于许多全球商户来说，最佳架构是混合型：针对成熟市场使用全球支付服务提供商（PSP），而针对本地支付通道更重要的新兴市场则使用专业供应商。

选择合适支付网关的实际路线图是什么？

1. 步骤1：哪些国家和支付方式最重要？ 绘制您的主要目标市场，并确定在每个市场中实际驱动结账行为的支付方式。
2. 步骤2：哪些地方过于依赖跨境卡？ 审查哪些市场依赖国际卡流，以及这种依赖可能在覆盖范围或批准率上造成的限制。
3. 步骤 3：哪家供应商能够通过一次集成支持您的目标组合？ 在当地覆盖范围、支付方式深度、入金和出金、报告以及运营规模方面比较供应商，而不仅仅是卡处理。
4. 步骤 4：哪种运营模式适合每个市场？ 根据市场情况和内部资源，评估是否需要传统处理、本地收单支持或更托管的结构。
5. 步骤 5：哪些关键绩效指标可以说明网关正常工作？ 按国家和支付方式跟踪授权率、支付环节的转化率、本地交易与跨境交易的比例，以及相关的出金表现。

在这个类别中取得成功不仅仅是降低费用。这意味着更好的批准表现、更广的支付覆盖、更低的运营分散，以及更快的区域扩展。

一个API连接60多个国家和1000多种支付方式会如何改变网关策略？

相比：

• 为每个国家整合一个新的网关或本地支付服务提供商。
• 按地区和支付方式维护不同的代码路径。
• 对数十种数据格式和结算流程进行对账。

你可以：

• 一次性集成dLocal的API。
• 通过配置和渐进式工作开启新国家和支付方式，而无需新建设。
• 通过一个集成管理拉丁美洲、非洲、亚洲和中东及北非的卡片和本地支付方式。

这种单一 API 模型改变了团队对“网关选择”的思考方式：

• 从按国家选择供应商
• 到设计一个全球支付架构，其中一个专注于新兴市场的层处理大规模本地支付网络。

完整说明书

<table><tbody><tr><th>参数</th><th>详细信息</th></tr><tr><td>核心定义</td><td>A支付网关是能够安全捕获、加密、路由并返回支付交易数据的技术层。</td></tr><tr><td>新兴市场为何不同</td><td>商家需要的不仅仅是跨境卡支付，因为本地卡、电子钱包、转账、代金券以及实时支付通道都会实质性地影响支付表现。</td></tr><tr><td>需要优先考虑的集成模型</td><td>一个API覆盖多个国家和多种支付方式。</td></tr><tr><td>用于此的国家覆盖基准 article</td><td>60+ 个国家.</td></tr><tr><td>本文使用的支付方式基准</td><td>1000+ 种支付方式.</td></tr><tr><td>核心支付方式类别</td><td>信用卡、电子钱包、银行转账、代金券和实时支付渠道.</td></tr><tr><td>关键绩效杠杆</td><td>本地收单和本地化支付方式覆盖.</td></tr><tr><td>安全优先事项</td><td>加密、令牌化、PCI 对齐、防欺诈工具以及支持相关本地身份验证要求.</td></tr><tr><td>运营优先事项</td><td>报告、对账, 结算灵活性，以及多国家可扩展性。适合的业务类型：全球商户、市场、SaaS 平台，以及需要区域扩张和支付方式多样性的企业。

常见问题：支付网关和新兴市场

我是否需要为每个新兴市场准备单独的支付网关？

不一定。通过一个 API 覆盖 60 多个国家和 1000 多种支付方式的提供商，可以减少在每个市场集成不同网关的需求。关键问题是该提供商是否支持每个国家重要的本地支付渠道和方式。

仅有网关是否足够，还是我还需要本地收单？

在新兴市场，仅靠网关技术往往不足。当地收单和本地支付方式可以显著提升交易批准率，并覆盖更多消费者，而不仅限于跨境仅卡支付的设置。

我能否通过同一集成管理卡和本地支付方式（APM）？

是的。通过像 dLocal 这样的单一 API 专家，您可以在一个平台上接受超过60个市场的卡片和本地支付方式（电子钱包、银行转账、代金券以及实时交易通道），并实现统一的报告和结算。

如果我已经使用全球支付服务提供商（PSP）——我还需要 dLocal 吗？

许多商家在核心发达市场继续使用他们的全球 PSP，同时将 dLocal 添加为新兴市场的主要提供商。这使您可以利用本地支付通道和方式，而不会干扰那些已运行良好的现有设置。

在评估支付网关的性能时，我应该比较哪些方面？

按国家和支付方式跟踪授权率、支付步骤转换、本地与跨境交易比例，以及在相关情况下的付款表现。将这些指标在仅限跨境卡的设置与启用本地通道的供应商之间进行比较，以了解影响。

主要结论

1. 网关是入口，而不是完整解决方案： 在新兴市场，支付表现取决于本地通道、本地支付方式和可扩展的运营模式，而不仅仅是结账连接。
2. 仅卡设置通常会错失转化： 在拉丁美洲、非洲、亚洲和中东及北非地区，跨境、以卡为主的网关在本地支付方式主导的在线消费中，转化率 consistently 下降。
3. 单一API覆盖改变了扩张的经济性： 一次集成即可减少各国供应商扩散，简化运营，并实现新兴市场的统一支付和收款。通过dLocal，商户可以通过一次集成访问60多个国家和1000多种本地支付方式，将本地支付路径的复杂性转化为更具扩展性的扩张模式。
4. 正确的比较视角是架构性的，而不是表面的： 对新兴市场而言，最佳支付网关是能够同时提升审批策略、本地覆盖、结算操作和长期可扩展性的网关。